|
Из чего состоит ваш ежемесячный платеж по кредиту. Погашение аннуитетами долга и процентов по графику платежей однокашник присобачить отреветь зачерчивать приподыматься Итак, поговорим о погашении кредита аннуитетами. Из чего физически состоит аннуитет? Какова в нем доля процентов, а какая часть относится непосредственно к погашению долга? Полезно представлять в любой момент ведения кредита, сколько погашено долга, а сколько уплачено за проценты. Если вы умеете это проверить, ни один банк не сможет вас обмануть при формировании графика платежей. Кроме того, эта информация пригодится для планирования досрочного погашения. Легче всего принцип распределения долга и процентов в аннуитете проследить на примере.ПримерПусть на протяжении 1 года погашается кредит в размере 8000 долларов под 9% годовых. Платежи производятся аннуитетами (подробнее о них написано на моем сайте, ссылка ниже). Требуется описать схему погашения: что с каждым платежом относится к долгу, а что идет в счет начисленных процентов. Сначала посчитаем в Excel аннуитет:ПЛТ (9%/12;12;-8000) = 699,61Поскольку проценты начисляются каждый месяц, то и переводятся они из годовых в месячные: делим годовую ставку на 12 (в данном примере для простоты все месяцы считаются одинаковыми по продолжительности, в реальном же кредитовании при начислении процентов учитывается фактическое число дней в году и в месяце). При первом платеже проценты начисляются на изначальную сумму долга 8000 долларов:8000 х 0,09/12=60 долларов. Тогда выплата по основному долгу за первый месяц равна разности между аннуитетом и начисленными процентами: 699,61 – 60 = 639,61 долларов. Теперь второй месяц. Долг стал меньше на 639,61 долларов и составляет:8000 – 639,61 = 7360,39 долларов.Это ссудная задолженность по кредиту на момент второго платежа. А дальше повторяем процедуру, начисляя проценты уже на эти 7360,39 долларов. Потом вычитаем из постоянного аннуитета посчитанные проценты и получаем погашение долга во втором месяце, и т.д. График платежей удобно представить в виде таблицы: месяцы остаток по долгу выплаты долга выплаты % аннуитет 8000,00 639,61 60,00 699,61 7360,39 644,41 55,20 699,61 6715,98 649,24 50,37 699,61 6066,74 654,11 45,50 699,61 5412,63 659,02 40,59 699,61 4753,61 663,96 35,65 699,61 4089,65 668,94 30,67 699,61 3420,71 673,96 25,66 699,61 2746,75 679,01 20,60 699,61 10 2067,74 684,10 15,51 699,61 11 1383,64 689,23 10,38 699,61 12 694,40 694,40 5,21 699,61 Как видно, со временем доля процентов в аннуитете уменьшается, а доля долга увеличивается. Все правильно, с уменьшением суммы задолженности по кредиту уменьшается и плата по процентам. (c) Василий Сахаров,источник -Ресурс о том, как научитьсябрать кредиты выгодно и безопасно мерзлячка расшить отроек биоценоз вожатый Статья размещена в рубрике: Новости |